5 menit baca 1016 kata Diperbarui: 14 Januari 2026

🎯 Poin Penting tentang Deferred Annuity

  • Deferred Annuity adalah produk asuransi investasi yang memberikan pembayaran berkala di masa depan.
  • Investor membayar premi secara berkala atau sekaligus untuk membangun nilai investasi.
  • Terdapat dua jenis utama: Fixed Deferred Annuity (pendapatan tetap) dan Variable Deferred Annuity (pendapatan bervariasi).
  • Cocok untuk perencanaan pensiun dan sebagai perlindungan finansial.
  • Nilai investasi bertumbuh tanpa dikenakan pajak hingga penarikan.

📑 Daftar Isi

Apa itu Deferred Annuity?

Deferred Annuity adalah Deferred Annuity adalah produk asuransi investasi yang mengumpulkan premi untuk pembayaran berkala di masa depan, cocok untuk investor yang mencari pendapatan pensiun tanpa risiko tinggi.

Penjelasan Lengkap tentang Deferred Annuity

Apa itu Deferred Annuity?

Deferred Annuity adalah sebuah produk keuangan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi, dirancang sebagai instrumen investasi jangka panjang. Konsep utamanya adalah investor melakukan pembayaran premi atau kontribusi secara berkala atau sekaligus, yang kemudian akan diakumulasikan dan bertumbuh nilainya selama periode waktu tertentu. Setelah periode akumulasi selesai, investor akan mulai menerima pembayaran berkala (anuitas) di masa mendatang, yang seringkali ditujukan sebagai sumber pendapatan tambahan, terutama saat masa pensiun.

Produk ini sangat menarik bagi investor yang memiliki tujuan finansial jangka panjang, seperti mempersiapkan dana pensiun, tanpa ingin terpapar risiko pasar yang terlalu tinggi. Keunggulan utamanya adalah potensi pertumbuhan nilai investasi yang ditangguhkan pajaknya (tax-deferred growth), yang berarti investor tidak perlu membayar pajak atas keuntungan investasi hingga dana tersebut ditarik.

Jenis-Jenis Deferred Annuity

Deferred Annuity secara umum terbagi menjadi dua jenis utama, masing-masing dengan karakteristik risiko dan potensi pengembalian yang berbeda:

  • Fixed Deferred Annuity: Dalam jenis ini, nilai investasi investor dijamin akan tetap (fixed) selama jangka waktu investasi yang ditentukan. Sebagian besar pendapatan dihasilkan dari tingkat bunga yang telah disepakati di awal kontrak. Jenis ini menawarkan keamanan dan prediktabilitas, menjadikannya pilihan yang aman bagi investor yang sangat menghindari risiko.
  • Variable Deferred Annuity: Berbeda dengan jenis fixed, nilai investasi pada Variable Deferred Annuity bersifat variabel. Nilainya akan berfluktuasi tergantung pada kinerja pasar dari instrumen investasi yang dipilih oleh investor (misalnya, reksa dana atau saham). Pendapatan yang dihasilkan sangat bergantung pada seberapa baik kinerja investasi tersebut. Jenis ini menawarkan potensi pengembalian yang lebih tinggi, namun dengan tingkat risiko yang juga lebih tinggi.

Manfaat dan Keunggulan

Deferred Annuity menawarkan beberapa manfaat signifikan bagi para investor:

  • Perencanaan Pensiun yang Efektif: Sangat ideal bagi individu yang ingin membangun sumber pendapatan pasif untuk masa pensiun.
  • Pertumbuhan Nilai Investasi yang Ditangguhkan Pajak: Keuntungan investasi tidak dikenakan pajak sampai dana ditarik, memungkinkan pertumbuhan modal yang lebih optimal.
  • Fleksibilitas Kontribusi: Investor dapat memilih untuk membayar premi secara berkala atau sekaligus, tergantung pada kemampuan finansial dan strategi investasi mereka.
  • Perlindungan Finansial: Produk ini seringkali menyertakan fitur perlindungan finansial bagi keluarga investor jika investor meninggal dunia sebelum periode investasi berakhir, biasanya dengan mengembalikan premi yang telah dibayarkan atau nilai pasar saat itu.
  • Diversifikasi Portofolio: Dapat menjadi tambahan diversifikasi dalam portofolio investasi seseorang.

Siapa yang Cocok Menggunakan Deferred Annuity?

Produk ini paling cocok untuk investor yang:

  • Memiliki tujuan finansial jangka panjang, seperti persiapan dana pensiun.
  • Mencari tambahan sumber pendapatan di masa depan tanpa mengambil risiko pasar yang berlebihan.
  • Memiliki toleransi risiko yang rendah hingga moderat.
  • Ingin memanfaatkan keuntungan pertumbuhan nilai investasi yang ditangguhkan pajaknya.

Cara Menggunakan Deferred Annuity

Memilih dan mengelola Deferred Annuity melibatkan pemahaman mendalam tentang tujuan finansial, toleransi risiko, dan jenis produk yang tersedia.

  1. 1Langkah 1: Tentukan Tujuan Finansial Anda, terutama untuk pensiun atau tujuan jangka panjang lainnya.
  2. 2Langkah 2: Evaluasi Toleransi Risiko Anda. Apakah Anda lebih nyaman dengan pendapatan yang pasti (Fixed) atau bersedia menerima fluktuasi untuk potensi imbal hasil lebih tinggi (Variable)?
  3. 3Langkah 3: Pilih Perusahaan Asuransi Terpercaya dan Analisis Produk yang Ditawarkan. Perhatikan biaya, opsi investasi (jika Variable), tingkat bunga (jika Fixed), dan fitur tambahan.
  4. 4Langkah 4: Pahami Syarat dan Ketentuan Kontrak, termasuk periode tunggu, biaya penarikan dini, dan opsi pembayaran anuitas.
  5. 5Langkah 5: Lakukan Kontribusi Sesuai Jadwal dan Pantau Kinerja Investasi Anda secara Berkala (terutama untuk Variable Annuity).

Contoh Penggunaan Deferred Annuity dalam Trading

Seorang investor bernama Budi berusia 45 tahun ingin mempersiapkan dana pensiunnya yang akan dimulai 20 tahun lagi. Budi memiliki toleransi risiko yang rendah dan lebih memilih kepastian. Ia memutuskan untuk membeli Fixed Deferred Annuity senilai Rp 500.000.000. Perusahaan asuransi menjamin tingkat bunga 5% per tahun selama 20 tahun. Selama periode 20 tahun tersebut, nilai investasi Budi akan bertumbuh secara eksponensial tanpa dikenakan pajak. Setelah 20 tahun, Budi bisa memilih untuk menerima pembayaran anuitas bulanan selama sisa hidupnya, atau menarik sebagian dana tunai. Jika Budi meninggal sebelum 20 tahun, ahli warisnya akan menerima nilai pasar investasi saat itu atau premi yang telah dibayarkan ditambah bunga tertentu, sesuai perjanjian kontrak.

Di sisi lain, Ani, 30 tahun, memiliki tujuan pensiun yang sama namun dengan toleransi risiko yang lebih tinggi dan horizon waktu yang lebih panjang. Ani memilih Variable Deferred Annuity dengan kontribusi Rp 20.000.000 per tahun selama 30 tahun. Ia mengalokasikan dananya ke dalam beberapa sub-account (mirip reksa dana) yang fokus pada saham dan obligasi. Potensi imbal hasil Ani bisa lebih tinggi jika pasar saham dan obligasi berkinerja baik, namun ia juga siap menghadapi kemungkinan nilai investasinya menurun jika pasar sedang lesu.

Istilah Terkait

Pelajari juga istilah-istilah berikut untuk memperdalam pemahaman Anda: Anuitas, Premi, Produk Asuransi Investasi, Dana Pensiun, Tax-Deferred Growth, Fixed Annuity, Variable Annuity

Pertanyaan Umum tentang Deferred Annuity

Apakah Deferred Annuity cocok untuk semua investor?

Deferred Annuity paling cocok untuk investor yang memiliki tujuan jangka panjang, seperti persiapan pensiun, dan memiliki toleransi risiko rendah hingga moderat. Investor yang membutuhkan likuiditas tinggi atau memiliki horizon investasi sangat pendek mungkin tidak menemukan produk ini ideal.

Apa perbedaan utama antara Fixed Deferred Annuity dan Variable Deferred Annuity?

Fixed Deferred Annuity menawarkan tingkat bunga yang dijamin dan pertumbuhan nilai investasi yang pasti, sehingga lebih aman namun potensi imbal hasilnya lebih terbatas. Variable Deferred Annuity memiliki potensi imbal hasil yang lebih tinggi karena nilainya bergantung pada kinerja pasar, namun juga membawa risiko kerugian.

Kapan saya bisa mulai menarik dana dari Deferred Annuity?

Penarikan dana biasanya baru bisa dilakukan setelah periode akumulasi selesai, atau setelah jangka waktu tertentu yang disepakati dalam kontrak. Penarikan sebelum waktunya (penarikan dini) seringkali dikenakan biaya penalti.